P2) 要怎選樓宇貸款利率 !!!!! (P-rate? Hibor rate?)

買樓貸款利率的選擇 (P-rate? Hibor rate?)
H按息率? H加1.9厘的按揭方案?
H按即是港元拆息(現時約0.2厘，那H加1.9厘，即實際按息約2.1厘)
那P按是什麼呢？
應如何選擇？
現時買樓其實有多種利率可供選擇，一般大致分為定息和浮息。 ................. 浮息
浮動息率有港元最優惠利率(Prime-rate, 即俗稱P按), 香港銀行同業拆息(Hibor rate,即俗稱H按)。
無論那種浮動息率，息率都有可能隨著時間、銀行或其他因數而變更。
舉例說今天的息率是2%，可能半年已經是3%。
以下是香港過往的最優惠利率(Prime rate)圖表作參考

以下是香港過往的香港銀行一個月同業拆息(1-month Hibor rate)圖表作參考 

定息 定息即為固定息率，與銀行協議一個固定息率作全期貸款息率 (如：7%)，不會隨時間而變動，
但在今天低息環境(相對歷史利率水平)，固定息率是相對較高
(銀行自然預期未來的息率會上升而先一步把固定息率訂高一點，而不會引致未來做了賠本生意)
那究竟應該選P按？H按？還是定息?
其實應該取決於銀行給予你什麼條款，因為每間銀行給予的P按和H按都不一樣。
接著下來，我會教你如何選擇P按、H按，還是定息會比較有利。
舉例說：銀行A的Prime rate為5%, 銀行B的Prime rate則為5.5%, 香港銀行一個月同業拆息(1-month Hibor rate)為0.21%
銀行A給予你P-rate減 2%(俗稱P-2%)和Hibor加 2.5%
銀行B給予你P-rate減 2.8%(俗稱P-2.8%)和Hibor加 2.3%
	銀行A			銀行B
	銀行條款		實際利率	銀行條款		實際利率
P按	P-2%	(5%-2%)	3%	P-2.8%	(5%-2.8%)	2.2%
H按	H+2.5%	(0.21%+2.5%)	2.71%	H+2.3%	(0.21%+2.3%)	2.51%
定息	7%		7%	6.5%		6.5%